Cómo funciona el Programa de hipoteca revertida de HUD

Los propietarios de 62 años en adelante que hayan pagado sus hipotecas o que tengan sólo un pequeño saldo remanente son elegibles para participar en el programa de hipoteca revertida de HUD. El programa permite a los propietarios solicitar un préstamo contra el capital sobre la propiedad.

Los propietarios pueden recibir pagos en una suma global, mensuales (durante un período determinado o mientras vivan en la casa), o en forma ocasional como una línea de crédito. Los propietarios cuyas circunstancias cambien podrán reestructurar sus opciones de pago.

A diferencia de los préstamos sobre el capital de la vivienda tradicional, una hipoteca revertida de HUD no requiere de reembolso mientras el prestatario viva en la casa. Los prestamistas recuperan su capital principal, más intereses, cuando la casa se vende. El valor restante de la casa le corresponde al propietario o a sus sobrevivientes. Si las ganancias de la venta no son suficientes para pagar el valor debido, HUD pagará al prestamista el valor de la diferencia. La Administración Federal de la Vivienda (Federal Housing Administration), que es parte de HUD, recaba una prima de seguro de los prestatarios para afrontar esta cobertura.

El monto de los préstamos hipotecarios revertidos se determina por la edad del prestatario, la tasa de interés y el valor de la vivienda. Cuanto mayor es el prestatario, mayor es el porcentaje del valor de la vivienda que puede solicitarse.

Por ejemplo, basándonos en un préstamo a tasas de interés actuales de aproximadamente el 9 por ciento, una persona de 65 años de edad puede pedir prestado hasta el 26 por ciento del valor de la vivienda, una persona de 75 años de edad puede pedir prestado hasta el 39 por ciento y una persona de 85 años de edad puede pedir prestado hasta el 56 por ciento.

No hay limitaciones de ingreso o bienes para los prestatarios que reciben las hipotecas revertidas de HUD.

Tampoco hay límites en el valor de las viviendas que cualifican para una hipoteca revertida de HUD. Sin embargo, el monto que puede solicitarse tiene un tope establecido por el límite máximo para hipotecas de la FHA para la zona, que varía de $81,548 a $160,950, según los costos locales de viviendas. Como resultado de esto, los propietarios de viviendas de mayor costo no pueden pedir prestado más dinero que los propietarios de viviendas valuadas en el límite para hipotecas de la FHA.

El programa de hipoteca revertida de HUD obtiene los fondos de las primas de seguro cobradas a los prestatarios. A los ciudadanos de la tercera edad se les cobra el 2 por ciento del valor de la vivienda como pago por adelantado más un medio por ciento del saldo del préstamo cada año. Estos montos generalmente son pagados por el prestamista y se cobran del saldo de capital del prestatario.

El seguro de la FHA sobre la hipoteca revertida hace que el programa de HUD sea menos costoso para los prestatarios que los programas de hipoteca revertida más pequeños administrados por prestamistas privados que no cuentan con el seguro de la FHA.